Dans la majorité des cas, les prêts hypothécaires classiques proposés par les banques belges couvrent uniquement le prix d’achat du bien immobilier, sans inclure les frais de notaire. Ceux-ci doivent donc être financés via vos fonds propres, c’est-à-dire votre épargne personnelle. Cela peut représenter plusieurs milliers d’euros, rendant l’accès à la propriété difficile pour les ménages sans apport.
Heureusement, une solution existe pour les acquéreurs qui ne disposent pas d’épargne suffisante : le prêt hypothécaire à 125 %, aussi appelé crédit total. Cette formule permet de financer non seulement 100 % du prix d’achat du bien, mais également jusqu’à 25 % supplémentaires destinés à couvrir les frais de notaire, les droits d’enregistrement, les frais d’acte et les frais annexes.
La quotité dans un crédit hypothécaire : un point clé
La quotité désigne le ratio entre le montant emprunté et la valeur du bien immobilier. Un crédit classique se situe généralement entre 80 % et 90 % de quotité. Au-delà de 100 %, on parle de financement à quotité élevée, ce qui représente un risque accru pour la banque.
Dans le cas d’un prêt à 125 %, la quotité dépasse largement la valeur du bien. Cela signifie que la banque devra prendre plus de garanties et être convaincue de votre capacité de remboursement. C’est pourquoi ce type de prêt est réservé aux profils solides, disposant de revenus stables et réguliers.
Garanties et sûretés supplémentaires
Pour accorder un prêt hypothécaire à 125 %, la banque exigera des sûretés renforcées :
Hypothèque sur le bien financé, comme pour tout crédit immobilier
Parfois une caution solidaire d’un parent ou d’un tiers
Une assurance solde restant dû avec un capital garanti suffisant
Une analyse approfondie du budget mensuel et du taux d’endettement
Il est important de noter que plus la quotité est élevée, plus le taux d’intérêt peut l’être également, afin de compenser le risque pris par l’organisme prêteur.
Une solution idéale pour les primo-accédants bien préparés
Si vous êtes primo-accédant, avec un emploi stable et une bonne gestion financière, le prêt à 125 % peut vous permettre de financer l’ensemble de votre projet immobilier, y compris les frais de notaire, sans devoir mobiliser d’épargne. Mais la réussite d’un tel financement repose en grande partie sur la qualité de votre dossier et sur l’accompagnement par un courtier spécialisé.
Il est également possible de bénéficier d’un coup de pouce familial, notamment sous la forme d’une donation ou d’un prêt à taux zéro consenti par les parents pour couvrir les frais de notaire. Cette aide, même modeste, peut faciliter l’obtention du crédit ou permettre de négocier de meilleures conditions. Dans certains cas, les parents peuvent aussi se porter caution pour garantir le prêt, ou proposer une hypothèque complémentaire sur un bien qu’ils possèdent.
Ces solutions familiales, combinées à un prêt total bien structuré, offrent une réelle opportunité aux jeunes acheteurs de devenir propriétaires sans devoir attendre de longues années pour constituer un apport personnel. Si vous êtes primo-accédant, avec un emploi stable et une bonne gestion financière, le prêt à 125 % peut vous permettre de financer l’ensemble de votre projet immobilier, y compris les frais de notaire, sans devoir mobiliser d’épargne. Mais la réussite d’un tel financement repose en grande partie sur la qualité de votre dossier et sur l’accompagnement par un courtier spécialisé.
